信金ギャランティは審査甘いのか
いくつもの保証会社がある中に、信金ギャランティという保証会社があります。この保証会社は信用金庫のための保証会社です。
審査の方法や基準は、どの保証会社においても違いが無い中、信金ギャランティを利用するメリットを理解し、有効に活用しましょう。
- 執筆者の情報
- 名前：山本馬元(30歳)
職歴：平成21年より信用金庫勤務
信金ギャランティとは
信金ギャランティについて説明する前に、信金中央金庫の説明をします。信金中央金庫とは、全国の信用金庫を会員とする協同組合組織です。
全国の信用金庫をまとめている組織といえます。これを銀行に置き換えると、地方銀行や都市銀行をまとめている組織は日本銀行となります。
信金中央金庫は、いくつかの子会社を持ち、その中の一つに信金ギャランティがあります。
信金ギャランティは、信金中央金庫100％出資の子会社ということになります。信金ギャランティの商品を取り扱うことができる金融機関は信用金庫に限定されます。
以上をまとめると、信金ギャランティは信用金庫のための保証会社ということになります。
信金ギャランティと信金保証を比較
信金ギャランティと信金保証の共通点は、信用金庫のための保証会社という点です。
どちらも、信用金庫と取引のある顧客に対しては審査が甘い傾向にあります。
商品内容において、信金保証は、信金保証の商品を過去もしくは現在利用しているリピーターに対して対象となる「リピートプラン」、顧客の勤務先と信用金庫が提携を結んで行なう「職域ローン」を利用することで更に審査は甘くなります。
一方、信金ギャランティには、そのような商品や制度はありません。ですが、金利や毎月の返済額など総合的に判断すると、一概に信金保証の方が良いとも言えません。
それぞれの商品内容も理解した上で申し込むとよいでしょう。
商品のメリットとデメリット
信金ギャランティの商品は、信用金庫で取引をしている顧客に対しては審査が通りやすいというメリットがあります。
また、商品の利率は3％前後から14％前後まで幅があり、最高借入可能額は５００万円～１０００万円まで（信用金庫によって異なります）あり、個人が使用する消費資金には十分対応できる商品となっております。
消費資金とは、生活資金やレジャー資金等の総称です。
一方、デメリットとしては、延滞が発生した場合の手続きが短期間で行われるというです。
延滞とは、約定返済日（契約当初に決めた返済日）に返済がされず翌日になると延滞発生となります。
延滞が発生すると金融機関は返済を行なうよう督促を行なってきます。
電話・面談・書面といった方法が一般的でありますが、これらの督促を行なっても返済がされず、回収困難と判断した場合は、代位弁済という手続きを行います。
代位弁済が行なわれると金融事故となり、暫く（概ね5年ほど）はローンを組めなくなり、クレジットカード等も利用できなくなる場合があります。
代位弁済に踏み込む期間は保証会社によって異なりますが、信金ギャランティは早い段階で代位弁済を行なうことになります。
延滞回数が2回、もしくは3回となった時には、金融機関で代位弁済の手続きが開始している可能性が高いです。
延滞は2回、3回まで大丈夫というより、1回でも発生させないよう注意しましょう。
他の保証会社より審査は甘いか？
上記の通り、他の保証会社より審査は甘いといえます。また、取引状況によっては、通常の保証会社では否決となる案件も通る場合があります。
やはり、信用金庫のための保証会社であるため、信用金庫の取引先つまり地域の方々に対しては審査が甘くなるようです。
また、信用金庫をメインに利用している場合は特に審査も通りやすくなり、他の保証会社より格段に審査が甘くなるといえます。
メインに利用しているとは、「給与振込」・「公共料金の引き落とし」・「住宅ローン」・「出資会員」などの取引がある状態です。
特に給与振込を行なっている場合、信金保証にとっては、ローンの延滞を発生させないというメリットがあります。
万が一、延滞が発生したとしても、給与の振込と同時に返済も自動的に行なわれるので、長期の延滞発生を防ぐことができます。
以上のことより、取引状態によっては、他の保証会社よりも格段に審査が甘いといえます。
審査の期間は長い？短い？
審査の期間は短いといえます。ですが、スマートフォンなどで審査をして2、30分ほどで審査結果が出るほどは早くはありません。
申込方法は2通りあります。
金融機関窓口で申し込む方法と、ご自身で申込用紙を記入しFAXする方法です。
金融機関窓口の場合は、申込書を記入した後、金融機関職員が必要な箇所を記入し、金融機関職員から保証会社へFAXをするという手順です。
時間帯や申込書の不鮮明箇所の有無にもよりますが、問題なければFAX送信後4～5時間前後で結果が出ます。
万が一、当日に届かなかったとしても翌日には審査結果が出ます。
次にご自身でFAXをする場合は、直接保証会社へ審査を依頼することになるので、申込書の記載方法に問題がなければ4～5時間前後で審査の結果が出ます。
ただし、ご自身で申込書を記入しFAXをする場合、記載漏れ等があるケースが多いので、そのようなことがあると結果的に手続きが遅くなってしまいます。
また、審査結果は申込人には届かず、金融機関へ届きます。
そして、金融機関から申込人に審査の結果を伝えます。
これらの一連の流れがスムーズに進まないと、審査結果の連絡が遅くなる場合もあります。
上記の内容をまとめると、申込方法により多少の違いはありますが、どちらの方法でも審査結果は早く知ることができるといえます。
審査を行なう前に確認しておくこと
融資審査は、できるだけ通りやすい状態にして行なうことがベストです。特に融資審査では個人信用情報を重点的に調べていきます。
例えば、申込時に返済が延滞しているものがあった場合、個人信用情報で引っかかってしまい、融資審査も否決となる可能性が高いです。
申込の際に延滞を解消できたとしても、それまでは延滞していた実績は残っています。それでも延滞は無い状態で申し込むに越したことはありません。
延滞は、銀行や信用金庫のローンに限りません。よく耳にするもので「携帯電話の支払い」があります。
携帯電話の支払いはローンではないと思われがちですが、携帯電話の支払いはクレジットカードを通して行なうことが一般的です。
つまり、携帯電話の支払いが滞るということは、クレジットカードの支払いが滞るということと同じことになります。
どのような返済においても延滞しない、もしくは延滞を消すことが重要といえます。
申し込むと自宅や会社に電話がくる？
信金ギャランティの商品を申し込んだ後、職場に電話が掛かってきます。
これは「在籍確認」といって、申込書に記載された勤務先に申込人が勤めているのを確認する作業です。
信金ギャランティの場合、在籍確認は信用金庫に対して義務付けられています。
融資審査では「返済能力があるか」という点が基本となります。
返済能力の元となる返済財源は、会社員の場合、勤務先から貰う給与です。
勤務していなければ、当然、給与も貰うことはできません。
信用金庫職員から勤務先へ電話をする際、勤務先に対して金融機関であることを悟られないように話します。
勤務先に金融機関から電話があったら、変な疑いを掛けられたり、その人の立場を悪く変えてしまう恐れがあります。
在籍確認では「○○さんは、いますか？」と、ただこれだけの会話しかしません。
名前を名乗る場合も金融機関名は絶対出さず、例えば友人という名目で電話をします。
ここで、「その様な人は当社には居ません」という回答が来ると、申込書に虚偽の内容を記載したとして融資審査に落ちる可能性がでてきます。
また、場合によっては、その金融機関で申込を受けることができなくなってしまうかもしれません。
審査を通しやすくする方法
審査を通しやすくする方法はいくつかありますが、信金ギャランティの商品においては、信用金庫との取引を増やすことが重要といえます。
給与振込・公共料金引き落とし、預金取引・融資取引・出資会員など様々なものがあります。
中でも給与振込は融資審査において大きなポイントです。
給与振込をしているということは、その口座をメインに利用している可能性が高いです。
また、給与振込をしている場合、保証会社にも大きなメリットがあります。
それは、延滞を防ぐことができるという点です。
万が一、約定返済日に残高不足で返済することができなかったとしても、後日、給与が振り込まれたのと同時に返済も行なわれます。
つまり、万が一延滞が発生したとしても、延滞回数が2回以上になることはないということです。
信用金庫にとっても、信金ギャランティにとっても延滞は一番起こしてほしくないことです。
審査を通しやすくする方法としては、給与振込を信用金庫（申込をする支店）にすることが得策といえます。
もし、審査が通らなかったら
審査が通らなかった場合、手っ取り早く行なえて効果的な方法は、利用していない借入枠や利率の高い借入枠を解約することです。
これらの借入枠とは金融機関のカードローンや、クレジットカードのキャッシング枠のことです。融資審査を行なう際、返済負担比率を算出し審査を行ないます。
返済負担比率とは、年間の借入返済額が年収の何割あるかという比率です。勿論、低いに越したことはありません。
年間の借入返済額には、毎月返済しているローンは当然ですが、利用していない借入枠も含まれます。
何故、利用していないのに計算に含まれるのかというと、これらの借入枠があるものはいつでも借入を行うことができるからです。
つまり、今まで借入がゼロでも利用すればその日のうちに50万円・100万円と借入をすることができるのです。
そうなると、毎月の返済も発生するので、返済負担比率も高くなってしまいます。
融資審査では、もし借入枠を最大まで利用した場合も返済することは可能かということを審査しています。
つまり、使用の予定がない借入枠を持っていると、それらが足を引っ張ってしまうことになります。
審査が通らなかったら、これらの借入枠を把握し、場合によっては解約した方が良いといえます。
まとめ
信用金庫のための保証会社である信金ギャランティは、信用金庫で取引をしている方々に対しては融資審査が甘い傾向にあります。
少しでも審査を通す確率を上げるために、事前の準備をぬかりなく行ないましょう。
「信用金庫をメインに利用する」、「使用していない借入枠をなくす」など事前に行なえることは色々とあります。
信金ギャランティには再審査という制度がないため、審査が否決となった場合、数ヶ月は改めて申込を行なうことができません。
そうならないために、面倒でも事前の準備をしっかりと行い、スムーズに審査可決となるようにしましょう。
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